(SmartAsset) - 모두가 자신의 포트폴리오가 성장하는 것을 좋아합니다. 그러나 좋은 투자 연도가 반드시 건전한 장기 투자 전략을 나타내는 것은 아닙니다.
충분한 퇴직 소득을 창출한다는 것은 미리 계획을 세우되 변화하는 상황에 적응할 수 있음을 의미합니다. 결과적으로 현실성을 유지하면서수익률마음은 정의된 목표를 목표로 하는 데 도움이 될 수 있습니다. 많은 사람들이 과거의 수익률 때문에 보수적인 은퇴 수익률을 10% 이하로 생각합니다. 여기 당신이 알아야 할 것이 있습니다.
은퇴 계획에 도움이 필요하십니까? ㅏ금융 설계사귀하의 포트폴리오를 관리하고 필요한 수입이 얼마인지 파악하고 기타 중요한 결정을 내리는 데 도움을 줄 수 있습니다.
은퇴를 위한 현실적인 수익률이란?
현실적인 수익률을 이해하면 정확한 은퇴 계획을 세우는 데 도움이 됩니다. 그러나 그렇게 하려면 수심보다 더 깊이 잠수해야 합니다.명목 수익률, 관리 수수료, 세금 및인플레이션.
명목 수익률에 초점을 맞추면 투자에서 얼마나 많은 수입을 얻을 수 있는지에 대해 잘못된 생각을 할 수 있습니다. 대신,실제 수익률퇴직 후 주머니에 얼마나 많은 돈이 있는지 이해하는 데 도움이 됩니다.
예를 들어 역사적으로 8%의 명목 수익률을 제공하는 펀드에 투자한다고 가정해 보겠습니다. 그러나 펀드는 0.5%관리비, 인플레이션은 3%입니다. 따라서 지갑에 도달하기 전에 수익의 3.5%를 뺍니다. 이는 보유 자산이 실제로 4.5%의 수익을 창출하고 있음을 의미합니다. 따라서 $100,000를 투자하면 수수료와 인플레이션으로 인해 $4,500의 실제 수익을 볼 수 있습니다.
그런 다음 은퇴 계좌가로스 계정, 소득세도 내야 합니다. 과세 등급에 따라 10%에서 37% 사이를 지불하게 됩니다. 결과적으로 8%의 수익률은 투자 성과의 표면적 지표입니다. 인플레이션과 세금이 높은 환경에서 실질 수익은 거의 없을 수 있습니다.
즉, 투자는 여전히 은퇴 소득의 훌륭한 원천이 될 수 있습니다. 예를 들어, 주식 시장은 지난 50년 동안 약 10%의 수익을 제공했습니다.S&P 500. 평균 인플레이션율 3%로 조정하면 관리 수수료(저렴한 투자 회사를 찾아 낮게 유지할 수 있음)와 세금(사람마다 다름)을 제외한 7%의 수익입니다.
은퇴 후 수익률을 결정하는 요소
귀하의 수익률은 세금, 수수료 및 인플레이션 이외의 요인에도 영향을 받습니다. 개인의 상황과 선호도에 따라 다릅니다. 다음은 염두에 두어야 할 핵심 요소입니다.
위험 감수
높은 수익률은 투자할 때 높은 위험을 동반합니다. 그 결과, 젊은 투자자들이 더 많이 소유하는 경향이 있습니다.위험 감수초기 손실을 만회할 수 있기 때문입니다. 그러나 일반적으로 위험 허용 범위는 나이가 들고 은퇴할 때 떨어집니다. 결국 은퇴하기 일주일 전에 150만 달러 포트폴리오가 20% 하락하는 것을 보면둥지 알충분할 것입니다.
따라서 현재 자신의 삶의 단계와 감당할 수 있는 위험의 정도를 기록하는 것이 중요합니다. 예를 들어, 보수적인 투자자는 자신의 포트폴리오를 더 많이 할당하고 싶을 수 있습니다.채권, 은퇴하기까지 수십 년이 있더라도.
투자 유형
마찬가지로 투자 유형은 수익에 영향을 미칩니다. 예를 들어 다음 자산 중 2~3개를 선택하여 둥지 알을 만들 수 있습니다.
이러한 각 투자에는 특정 수익률, 수수료 및 고유한 기능이 있습니다. 예를 들어, 생명 보험은 사망 시 수혜자에게 지불금을 제공하는 반면 예금 증서는 갱신해야 할 때까지 최대 5년 동안 지속됩니다. 따라서 자산 유형의 선택은 소득 흐름과 은퇴 후 예상되는 소득 수준에 영향을 미칩니다.
퇴직 일정
은퇴 시기는 포트폴리오의 수익률에도 영향을 미칩니다. 예를 들어 2022년에 은퇴한 사람들은 포트폴리오가 어려움에 처했을 때 은퇴했을 가능성이 높습니다(S&P 500은 약 19% 하락). 그러나 2023년 이후에 은퇴할 계획이 있는 사람들은 투자 수입에 의존하기 전에 투자를 회복할 기회를 갖게 될 것입니다. 따라서 은퇴 시기는 자산 선택만큼이나 투자의 성공을 좌우할 수 있습니다.
변동하는 수익
그런 점에서 S&P 500과 같이 역사적으로 신뢰할 수 있는 지수도 변동하는 수익률을 가지고 있다는 사실을 깨닫는 것이 필수적입니다. 즉, 작년에 15%의 수익률을 보인 주식 혼합은 올해 -10% 하락할 수 있습니다. 이러한 역학 관계는 은퇴 계획을 복잡하게 만들지만 시간이 지남에 따라 자산의 수익을 살펴보고 포트폴리오에 어떤 이점이 있는지 이해하는 것이 가장 좋습니다. 이렇게 하면 장기간에 걸쳐 수행되는 방식에 대한 아이디어를 얻을 수 있습니다. 과거의 성과가 미래의 결과를 보장하지 않는다는 점을 명심하십시오.
연간 수익률과 복리 수익률
귀하의 반품 여부화합물또는 은퇴 계획에 또 다른 주름을 넣지 마십시오. 특히 복리 수익은 수입을 재투자하는 것을 의미합니다. 저축 계좌도 같은 방식으로 작동합니다. 귀하의 은행은 매달 이자를 지급하며 이는 귀하의 원금과 결합하여 미래에 더 많은 이자를 얻습니다.
즉, 귀하의 은퇴 계좌는 귀하가 은퇴하고 돈을 인출하기 시작할 때까지 복리 수익을 제공할 것입니다. 다시 말해, 당신의 자산이 당신의 커리어 동안 7%의 비율로 성장하여 100만 달러에 도달했다면, 당신의 수익률을 복리화함으로써 그렇게 한 것입니다.
그러나 그 돈을 재투자할 더미 위에 추가하는 대신 은퇴하는 동안 생활하기 위해 $70,000를 사용하게 됩니다. 결과적으로 소득이 필요할 때 연간 수익률과 복리 수익률을 구분하십시오. 그렇지 않으면 은퇴 후 10년 동안 포트폴리오가 얼마나 건전할 것인지에 대한 잘못된 감각을 갖게 될 것입니다.
다양한 자산군에 대한 역사적 수익률
앞서 언급했듯이 수익률은 시간이 지남에 따라 다릅니다. 따라서 지난 수십 년 동안 그들이 어떻게 수행했는지 검토하는 것이 도움이 됩니다.
예를 들어,주식수익성이 있지만 변동성이 있습니다. S&P 500은 1995년 37.2%, 2013년 37.39%를 기록했지만 2008년 -37, 2022년 -19.64%로 떨어졌다.
게다가,JP모건수많은 자산군에 대한 연간 수익률을 보고합니다. 예를 들어 2012년부터 2021년까지 다음과 같은 10년 연간 수익률을 보고했습니다.
리츠: 12.2%
단독 주택: 7.8%
채권: 2.9%
소형주: 13.2%
60/40 주식/채권 혼합: 11.1%
J.P. Morgan은 또한 1999년부터 2018년까지 다음과 같은 20년 연간 수익률을 보고했습니다.
골드: 7.75%
기름: 7%
뿐만 아니라,충실도 투자1926년부터 2022년까지 투자한 경우 보수적, 균형적, 성장 및 공격적 성장 품종의 포트폴리오에 대한 연간 수익률 보고서를 제공합니다. 수치는 다음과 같습니다.
보수적: 채권 50%, 단기 투자 30%, 미국 주식 14%, 해외 주식 6%.
연평균 수익률: 5.75%
최악의 12개월 수익률: -17.67%
최고의 12개월 수익률: 31.06%
20년 중 최악의 수익률: 2.92%
20년 최고의 수익률: 10.98%
균형: 채권 40%, 미국 주식 35%, 해외 주식 15%, 단기 투자 10%.
연평균 수익률: 7.74%
최악의 12개월 수익률: -40.64%
최고의 12개월 수익률: 76.57%
20년 중 최악의 수익률: 3.43%
20년 최고의 수익률: 13.84%
성장률: 미국 주식 49%, 채권 25%, 해외 주식 21%, 단기 투자 5%.
연평균 수익률: 8.75%
최악의 12개월 수익률: -52.92%
최고의 12개월 수익률: 109.55%
20년 중 최악의 수익률: 3.1%
20년 최고의 수익률: 15.34%
공격적인 성장: 미국 주식 60%, 해외 주식 25%, 채권 15%.
연평균 수익률: 9.45%.
최악의 12개월 수익률: -60.78%
12개월 최고 수익률: 136.07%
20년 중 최악의 수익률: 2.66%
20년 최고의 수익률: 16.49%
퇴직 예상에 대한 수익률을 결정하는 방법은 무엇입니까?
이 모든 수치는 은퇴 계좌의 미래 수익률을 예측하는 방법에 대한 질문을 남길 수 있습니다. 다행히 몇 가지 기술이 정확한 수치를 얻는 데 도움이 될 수 있습니다.
자산 클래스 이해
투자한 자산이 수익률을 결정합니다. 예를 들어, 높은 수익을 원하고 위험을 감수할 수 있다면 채권을 피하십시오. 물론 그들은 앉아서 적당한 수익을 제공하지만 귀하의 선호도에 맞지 않을 것입니다(주식이 더 적합할 것입니다). 따라서 다양한 분야에 대한 기본 지식을 가지고 있는 것이 좋습니다.자산군투자에 돈을 투자하기 전에.
상황에 적응하다
25세의 청년은 주식이 많은 성장 펀드에 투자할 가능성이 높습니다. 이러한 움직임은 손실을 극복할 충분한 시간을 가지면서 더 높은 이익을 얻을 수 있기 때문에 의미가 있습니다.
그러나 같은 사람이 은퇴를 10년 앞두고 있다면 포트폴리오의 일부를 주식에서 채권과 같은 저위험 저수익 자산으로 옮겨야 할 때일 수 있습니다. 즉, 삶의 각 단계에서 자신의 목표가 무엇인지, 투자가 목표 달성에 어떻게 도움이 되는지 자문해 보는 것이 현명합니다. 그런 다음 적절하게 변경할 수 있습니다.
여러 시나리오에 대한 계획
미래의 투자 이익에 대한 보장이 없으므로 다양한 상황에서 어디에 도달할지 확인하기 위해 여러 계산을 통해 둥지 알을 실행하는 것이 가장 좋습니다. 다양한 시나리오를 예상하면 다양한 결과를 계획하고 스트레스를 줄이고 삶의 질을 높일 수 있습니다.
예를 들어, 자산이 예상대로 정확히 수행된다면 퇴직 소득은 얼마입니까? 반면에 귀하의 자산이 지난 10년 동안 가장 낮은 수익률을 기록했다면 귀하의 소득은 얼마나 변했을까요? 이러한 질문에 대한 답변은 투자 펀드의 실적이 저조할 경우 효과적으로 대응하는 데 도움이 될 것입니다.
은퇴 후 수익률을 극대화하는 방법
실질 수익률을 극대화하는 것은 견고한 수입을 유지하는 데 중요합니다. 변동이 심한 시장에서 현금 흐름을 건전하게 유지하려면 다음 팁을 사용하십시오.
인플레이션 퇴치
인플레이션은 일하는 미국인과 은퇴한 미국인 모두에게 영향을 미치지만, 그 효과에 맞서 싸워 달러를 더 늘릴 수 있습니다. 첫째, 은퇴할 때 더 저렴한 곳으로 이사할 수 있습니다. 예를 들어, 조지아와 미시시피는 생활비가 낮고 은퇴자 커뮤니티가 급증하고 있습니다. 한편, 플로리다와 네바다 같은 주는 세금을 부과하지 않습니다.주 소득세.
또한 자산 클래스는 인플레이션으로부터 보호할 수 있습니다. 예를 들어 기업 이익은 일반적으로 인플레이션 시 상승하기 때문에 주식은 효과적인 인플레이션 헤지 수단이 될 수 있습니다. 구체적으로,가치주(배당주나 성장주와는 반대로) 인플레이션으로부터 당신을 보호하는 데 탁월합니다. 따라서 저평가된 주식을 찾는 것은 인플레이션이 높은 환경에서 효과적인 전략입니다.
인플레이션 연계 채권 구매
또한 특정 채권 유형은 인플레이션을 활용할 수 있습니다.국채 인플레이션 보호 증권(TIPS)인플레이션이 증가하면 액면가를 높입니다. 예를 들어, 이자율이 0.5%인 $1,000 TIPS는 인플레이션 이전에 $5의 수익을 제공합니다. 그러나 인플레이션이 해당 연도에 5% 상승하면 자산 가치가 $50 더 높아집니다. 따라서 TIPS는 인플레이션 환경에서 틈새 역할을 하는 저위험 자산입니다.
단기채 우선순위
마찬가지로 채권은 판매하기 전에 다양한 일정을 제공하기 때문에 인플레이션에도 도움이 됩니다. 채권 금리는 인플레이션과 함께 상승하고 단기 채권은 시장 역학에 빠르게 반응합니다. 따라서 이러한 자산을 구매하고 1~5년의 만기 기간 후에 판매할 수 있습니다.
포트폴리오 다각화
다각화모든 투자자가 따라야 할 핵심 전략입니다. 강세장, 극심한 인플레이션 또는 임박한 퇴직에 대처하고 있든, 수많은 자산군에 투자를 분산하면 위험을 줄이고 다양한 산업에 노출될 수 있습니다. 그러나 이것은 감정이 고조되고 판단력이 명확하지 않은 경제 혼란기에 자산을 재분배하는 것을 의미하지는 않습니다. 대신 처음부터 적극적으로 포트폴리오를 다양화하는 것이 가장 좋습니다.
적당한 현금 준비금 유지
힘들게 번 돈을 모두 매트리스 아래에 집어넣는 것이 더 간단한 방법이긴 하지만 은퇴 기간 동안 당신을 지탱해 주지는 못할 것입니다. 인플레이션은 지속적으로 통화 가치를 떨어뜨립니다. 즉, 정상적인 인플레이션 기간 동안 지갑에 있는 100달러는 내년에 약 98달러 또는 97달러의 가치가 있을 것입니다. 그러나 시장 침체는 새로운 은퇴자들을 다음과 같은 상황에 노출시킬 수 있습니다.일련의 반품 위험.따라서 은퇴자들은 최대 2년 치의 비용을 현금으로 남겨두고 나머지는 모두 노후 소득 창출에 투자하는 것이 좋습니다.
결론
은퇴에 대한 현실적인 수익률은 귀하의 능력에 달려 있습니다.자산 배분, 투자 관리 수수료, 인플레이션 및 세금. 결과적으로 실질 수익률을 계산한다는 것은 투자 이익을 평가할 때 이러한 요소를 고려하는 것을 의미합니다. 인플레이션은 수익을 저해하지만 주식 및 인플레이션 연계 채권 투자와 같은 여러 전략을 채택하여 이 장애물을 극복할 수 있습니다. 포트폴리오를 다양화하고 어려운 시기에 침착함을 유지하면 더 나은 결과를 얻을 수 있다는 점을 기억하십시오.
포트폴리오 관리 팁
주식과 채권 사이를 오가며 얼마나 많은 수입이 필요한지 확신할 수 없을 때 스스로 투자를 관리하는 것은 많은 일이 될 수 있습니다. 재정 고문을 찾는 것은 어렵지 않습니다.SmartAsset의 무료 도구귀하의 지역에 서비스를 제공하는 최대 3명의 심사를 거친 재정 고문과 귀하를 연결하고 귀하에게 적합한 고문을 결정하기 위해 귀하의 고문 일치를 무료로 인터뷰할 수 있습니다. 재무 목표를 달성하는 데 도움을 줄 수 있는 조언자를 찾을 준비가 되셨다면,지금 시작하세요.
투자를 다양화한다는 것은 포트폴리오에서 주식과 채권을 혼합하는 것 이상을 의미합니다. 다음은 안내입니다.10가지 투자 유형 및 작동 방식.
애슐리 킬로이